Os pagamentos com cartão de crédito estão a ganhar popularidade, oferecendo um método de pagamento fácil e seguro sem necessidade de dinheiro.
Em 2023, 65% das transacções monetárias que passaram pelo Guidap foram realizadas com cartão, quer online quer através de um terminal de pagamento eletrónico (TEP).
Este serviço, que é prático para os consumidores, tem, no entanto, um custo significativo e muitas vezes opaco, que é suportado pelo comerciante em cada transação.
Neste artigo, tentaremos esclarecer a forma como estas transacções são facturadas, analisando o modelo mais utilizado no hobby: Interchange Plus Plus (IC++).
Dada a complexidade do tema, simplificámos os conceitos, correndo o risco de a informação não ser totalmente exacta. Citamos todas as nossas fontes no final do artigo para que possa aprofundar os seus conhecimentos, se assim o desejar.
Noções básicas de faturação IC++ (Interchange Plus Plus)
Em França, o modelo de tarifação IC++ é o mais utilizado no sector dos pagamentos. Em teoria, esta abordagem oferece transparência sobre os custos cobrados por cada parte envolvida na transação.
No modelo Interchange Plus Plus, existem três tipos de comissões de transação:
- Taxas de intercâmbio cobradas pelo banco do consumidor ou do titular do cartão (esta é a secção "Intercâmbio" de "Interchange Plus Plus").
- Taxas do sistema cobradas pela Visa ou pela Mastercard (este é o primeiro "Plus" em "Interchange Plus Plus")
- A margem de lucro do adquirente , normalmente o seu banco (este é o segundo "Plus" em "Interchange Plus Plus")
Como são determinadas as taxas Interchange Plus Plus?
As comissões interbancárias e de operador variam em função de um certo número de variáveis, tais como o tipo de utilizador (particular ou empresa), o tipo de programa (débito, crédito, pré-pago), a zona de pagamento (intra ou extra-europeia) e o tipo de utilização (terminais Eftpos, comércio eletrónico, contactless). Estas tarifas são regulamentadas por lei e, por conseguinte, não são negociáveis.
As comissões do adquirente são fixadas entre si e o seu banco através de um contrato VADS (venda à distância segura) em troca dos seus serviços obrigatórios. A lei proíbe os comerciantes de cobrarem eles próprios o dinheiro, a fim de evitar o branqueamento de capitais. O adquirente (o seu banco) será responsável pelo processamento de todos os pagamentos e reembolsos e pelo pagamento do dinheiro. Por estes serviços, o seu banco cobrar-lhe-á uma comissão por cada transação.
O conjunto das comissões de Intercâmbio, Operador e Adquirente constitui o que se designa por comissões de aquisição da transação. Veremos como estes custos podem variar de acordo com 3 cenários possíveis.
3 cenários para a aplicação dos encargos de venda Interchange ++ às actividades de lazer
Para os nossos 3 cenários, teremos em conta a seguinte tabela de preços IC++:
| Europa | Intercâmbio | Operador | Comprador | |
|---|---|---|---|---|
| Indivíduos | Fluxo | 0,20% | 0,01% | 0,64% |
| Crédito | 0,30% | 0,02% | 0,84% | |
| Profissionais | Comercial | 1,30% | 0,02% | 1,54% |
| Fora da Europa | 1,65% | 0,85% | 2,00% |
Cenário 1: Um cliente particular compra 4 bilhetes para a Accrobranche por 100 euros. Quanto é que o Parque Aventura paga por esta transação?
Aplicamos (cartão de débito Europa).
- Taxa de intercâmbio: 0,20% = 100 euros x 0,20% = 0,20 euros
- Taxa do operador: 0,01% = 100 euros x 0,01% = 0,01 euros
- Taxa do comprador: 0,64% = 100 euros x 0,64% = 0,64 euros
Custo total da aquisição da transação: 0,20 euros + 0,01 euros + 0,64 euros = 0,85 euros
Cenário 2: Uma empresa organiza um evento de formação de equipas e paga 100 euros por um passeio de canoa utilizando o cartão da empresa. Quanto é que a base de canoagem paga por esta transação?
Candidatamo-nos (cartão de visita europeu).
- Taxa de intercâmbio: 1,30% = 100 euros x 1,30% = 1,30 euros
- Taxa do operador: 0,02% = 100 euros x 0,02% = 0,02 euros
- Taxa do comprador: 1,54% = 100 euros x 1,54% = 1,54 euros
Custo total da aquisição da transação: 1,30 euros + 0,02 euros + 1,54 euros = 2,86 euros
Cenário 3: Um turista estrangeiro não europeu compra uma aula de kitesurf por 100 euros. Quanto é que a escola de kitesurf paga por esta transação?
Aplicamos (cartão fora da Europa).
- Taxa de intercâmbio: 1,65% = 100 euros x 1,65% = 1,65 euros
- Taxa do operador: 0,85% = 100 euros x 0,85% = 0,85 euros
- Taxa do comprador: 2,00% = 100 euros x 2,00% = 2,00 euros
Custo total da aquisição da transação: 1,65 euros + 0,85 euros + 2,00 euros = 4,50 euros
As taxas de aquisição podem variar enormemente consoante o pagamento efectuado.
Quando negociamos o nosso contrato VADS com o nosso banco, limitamo-nos a negociar o caso mais simples. Esquecemo-nos muitas vezes de falar dos casos mais dispendiosos. Raramente mencionamos os encargos de Intercâmbio e de Operador, que são normalmente facturados como parte dos encargos gerais da conta bancária.
Taxas de aceitação adicionais
Acabámos de discutir todos os custos associados à aquisição de um pagamento (Intercâmbio, Operador, Adquirente): como o nome sugere, estes são utilizados para adquirir um pagamento.
Para efetuar pagamentos, é necessário utilizar dispositivos capazes de aceitar o pedido de pagamento, como um terminal Eftpos ou um módulo de pagamento em linha. As empresas que publicam estes instrumentos são designadas por prestadores de serviços de pagamento (PSP). Estes estão autorizados a utilizar o seu contrato VADS para processar os pedidos de pagamento e recebem uma taxa pelo seu trabalho: a taxa de aceitação.
Estas taxas são geralmente constituídas por taxas de instalação, taxas de subscrição e taxas por transação.
Qual é o custo real do pagamento com cartão bancário?
Ver os encargos de transação na sua conta bancária não é suficiente para calcular o custo total de uma transação. Na maior parte das vezes, o seu banco apenas apresenta as comissões do adquirente. As comissões interbancárias, as comissões do operador e as comissões específicas (cartão premium, Extra Europa, etc.) estão incluídas nas comissões globais de gestão. Por conseguinte, é difícil saber exatamente quais são as comissões de aquisição, às quais é necessário acrescentar as comissões de aceitação.
Para saber o custo total do pagamento por cartão, é necessário somar :
- Custos de aquisição :
- Intercâmbio
- Operador
- Comprador (Banco)
- Taxas de aceitação:
- Instalação
- Assinatura
- Taxas de transação
Eis um diagrama que resume todos os encargos aplicados a um pagamento com cartão
Para este exemplo, utilizamos o caso 1 acima, que envolve custos de aquisição de 0,85 euros.
No que se refere às taxas de aceitação, supomos que este mês o comerciante efectuará 100 transacções e que as taxas do prestador de serviços de pagamento são as seguintes: 30 euros de taxa de assinatura mensal + 0,17 euros por transação.
A taxa de aceitação será de 0,47 euros:
- Assinatura pro rata: 30 euros/100=0,30 euros
- Transação = 0,17 euros
Conclusão
O que pretendemos mostrar neste artigo é que o custo real de um pagamento com cartão de crédito é muito superior às comissões que negociou com o seu banco, porque o modelo Interchange Plus Plus é complexo de compreender. A sua vantagem reside na transparência dos seus custos. As empresas sabem exatamente quanto estão a pagar em comissões interbancárias, o que lhes dá uma melhor compreensão dos seus custos de processamento de pagamentos. Mas a complexidade da gestão de múltiplos custos variáveis e imprevisíveis faz com que este modelo tenha pouco interesse para as empresas de lazer, que , na verdade, não sabem realmente quanto lhes custam as comissões de transação dos seus cartões bancários.
É por isso que, na Guidap, decidimos lançar um novo serviço de pagamento. Com base na tecnologia de um dos principais fornecedores de pagamentos da Europa, decidimos oferecer uma solução de pagamento em que o custo da transação será previsível e não haverá surpresas: Guidap Payments.
Trata-se de uma oferta com tudo incluído, destinada exclusivamente aos estabelecimentos turísticos: integramos todos os custos de aquisição e de transação numa tarifa única, tão simples como o Guidap. Finalmente, pode antecipar todos os custos sem surpresas, o que lhe facilita o planeamento do seu orçamento.
Para obter mais informações, contacte o seu consultor Guidap.
Fonte
https://www.adyen.com/fr_FR/what-is-interchange
https://www.adyen.com/fr_FR/ressources/qu-est-ce-que-l-interchange
Regulamentos:
https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=celex%3A32015R0751
Informações sobre as comissões interbancárias Visa e Mastercard
https://www.visa.co.uk/about-visa/visa-in-europe/fees-and-interchange.html#2
https://www.mastercard.com/europe/en/regulatory/european-interchange.html
https://www.americanexpress.com/ca/en/merchant/wholesale-discount-rate.html
