Les paiements par carte bancaire gagnent en popularité, offrant une méthode de paiement facile et sécurisée, sans avoir besoin d’argent liquide.
En 2023, 65% des transactions monétaires qui ont transité dans Guidap ont été effectuées par carte, que ce soit en ligne ou via un terminal de paiement électronique (TPE).
Ce service, pratique pour les consommateurs a néanmoins un coût non négligeable et souvent opaque, supporté par le marchand à chaque transaction.
Nous allons tenter, à travers cet article, d’éclaircir le fonctionnement de la facturation de ces transactions en s’intéressant au modèle le plus utilisé dans le loisir : l’Interchange Plus Plus (IC++).
Au vu de la complexité du sujet, nous en avons simplifié les concepts au risque que l’information ne soit pas entièrement exacte. Nous citons l’ensemble de nos sources en fin d’article pour que vous puissiez, si vous le souhaitez, approfondir vos connaissances.
Les Bases de la Facturation IC++ (Interchange Plus Plus)
En France, le modèle de tarification IC++ est le plus utilisé dans le secteur des paiements. Cette approche offre, en théorie, une transparence sur les coûts prélevés par chaque intervenant lors de la transaction.
Dans le modèle Interchange Plus Plus le traitement des transactions comporte trois types de frais :
- Les frais d’Interchange (interchange fees) perçus par la banque du consommateur ou porteur de carte (c’est la partie “Interchange” dans “Interchange Plus Plus”)
- Les frais d’Opérateur (scheme fees) perçus par Visa ou Mastercard (c’est le premier “Plus” dans “Interchange Plus Plus”)
- Les frais de l’Acquéreur (acquirer markup), en général votre banque (c’est le second “Plus” dans “Interchange Plus Plus”)
Comment sont fixés les frais d’Interchange Plus Plus ?
Les frais d’Interchange et d’Opérateur évoluent selon certaines variables comme le type d’utilisateur (particulier ou entreprise), le type de programme (débit, crédit, prépayée), la zone de paiement (Intra ou Extra Europe), le type d’utilisation (TPE, E-commerce, Sans contact). Ces frais sont régulés par la loi et ne sont donc pas négociables.
Les frais d’acquéreur sont fixés entre vous et votre banque à travers un contrat de VADS (Vente À Distance Sécurisée) en échange de ses services obligatoires. En effet, la loi interdit à un marchand de récolter lui même de l’argent pour éviter le blanchiment. L’acquéreur (votre banque) sera chargé de traiter l’ensemble des paiements, remboursements et de vous verser l’argent. Pour ces services, votre banque va vous facturer des frais, perçus à chaque transaction.
L’ensemble des frais d’Interchange, d’Opérateurs et d’Acquéreur constituent ce qu’on appelle les frais d’Acquisition de la transaction. Nous allons voir comment ces frais peuvent varier selon 3 scénarios possibles dans le loisir.
3 scénarios d’application des frais d’acquisition Interchange ++ dans le loisir
Pour nos 3 scénarios, nous prendrons en compte la grille tarifaire IC++ suivante :
| Europe | Interchange | Opérateur | Acquéreur | |
|---|---|---|---|---|
| Particuliers | Débit | 0,20% | 0,01% | 0,64% |
| Crédit | 0,30% | 0,02% | 0,84% | |
| Professionnels | Commerciale | 1,30% | 0,02% | 1,54% |
| Hors Europe | 1,65% | 0,85% | 2,00% |
Scénario 1 : Un client particulier réalise un achat de 4 places d’Accrobranche pour un montant de 100€. Combien le Parc Aventure paie-t’il pour cette transaction ?
Nous appliquons (carte particulier débit Europe).
- Frais d’interchange : 0,20% = 100€ x 0,20% = 0,20€
- Frais d’Opérateur : 0,01% = 100€ x 0,01% = 0,01€
- Frais d’Acquéreur : 0,64% = 100€ x 0,64% = 0,64€
Coût total pour les frais d’Acquisition de la transaction : 0,20€ + 0,01€ + 0,64€ = 0,85€
Scénario 2 : Une entreprise organise un teambuilding et règle avec la carte de la société 100€ pour une descente en canoë. Combien la base de canoë paie-t’elle pour cette transaction ?
Nous appliquons (carte professionnelle Europe).
- Frais d’interchange : 1,30% = 100€ x 1,30% = 1,30€
- Frais d’Opérateur : 0,02% = 100€ x 0,02% = 0,02€
- Frais d’Acquéreur : 1,54% = 100€ x 1,54% = 1,54€
Coût total pour les frais d’Acquisition de la transaction : 1,30€ + 0,02€ + 1,54€ = 2,86€
Scénario 3 : Un touriste étranger non européen s’offre un cours de Kitesurf à 100€. Combien l’école de Kitesurf paie-t’elle pour cette transaction ?
Nous appliquons (carte Hors Europe).
- Frais d’interchange : 1,65% = 100€ x 1,65% = 1,65€
- Frais d’Opérateur : 0,85% = 100€ x 0,85% = 0,85€
- Frais d’Acquéreur : 2,00% = 100€ x 2,00% = 2,00€
Coût total pour les frais d’Acquisition de la transaction : 1,65€ + 0,85€ + 2,00€ = 4,50€
Les frais d’Acquisition peuvent énormément varier selon le paiement réalisé.
Quand on négocie notre contrat VADS avec notre banque, on ne négocie que sur le cas le plus simple. On oublie souvent de parler des cas les plus coûteux. On évoque rarement les frais d’Interchange et d’Opérateur qui sont le plus souvent facturés dans les frais de comptes généraux du compte en banque.
Les frais additionnels d’Acceptation
Nous venons d’évoquer l’ensemble des frais liés à l’Acquisition du paiement (Interchange, Opérateur, Acquéreur) : qui permettent comme son nom l’indiquent d’acquérir un paiement.
Pour réaliser les paiements, il est nécessaire de passer par des dispositifs capables d’accepter la demande de paiement comme un TPE ou un module de paiement en ligne. Les sociétés qui éditent ces outils sont appelés Prestataire de Services de Paiement (PSP). Elles ont l’autorisation d’utiliser votre contrat de VADS pour réaliser les demandes de paiements et elles perçoivent une rémunération en échange de leur travail: les frais d’Acceptation.
Ces frais sont généralement constitués de frais de mises en place, de frais d’abonnement et de frais par transaction.
Quel est le coût réel du paiement par carte bancaire ?
Regarder ses frais de transactions sur son compte bancaire ne suffit pas à calculer le coût total d’une transaction. Le plus souvent, votre banque affiche seulement ses frais d’acquéreur. Les frais d’Interchanges, d’Opérateurs dont les cas spécifiques (Carte premium, Extra Europe…) sont intégrés dans les frais de gestion globales. Il est donc difficile de connaître avec exactitude les frais d’Acquisition auxquels vous devez ajouter les frais d’Acceptation.
Pour connaitre le coût total du paiement par carte, vous devez donc additionner :
- Les frais d’Acquisition :
- Interchange
- Opérateur
- Acquéreur (Banque)
- Les frais d’Acceptation:
- Mise en place
- Abonnement
- Frais de transactions
Voici un schéma qui récapitule l’ensemble des frais appliqués à un paiement par carte
Pour cet exemple, nous utilisons le cas n°1 vu plus haut qui implique des frais d’acquisitions de 0,85€.
Pour les frais d’acceptation, nous admettons que ce mois-ci le marchand réalisera 100 transactions et que les frais du prestataire de paiement sont les suivants : 30€ d’abonnement mensuel + 0,17€ par transaction.
Les frais d’acceptation seront de 0,47€ :
- Prorata de l’abonnement : 30€/100= 0,30€
- Transaction = 0,17€
Conclusion
Ce que nous voulions vous montrer dans cet article c’est que le montant réel d’un paiement par carte bleue est bien plus élevé que les frais que vous avez négociés avec votre banque car le modèle Interchange Plus Plus est complexe à comprendre. Son avantage réside dans la transparence de ses coûts. Les entreprises savent exactement combien elles paient en frais d’interchange, ce qui leur permet de mieux comprendre leurs coûts de traitement des paiements. Mais la Complexité de gestion des multiples coûts variables et imprévisibles rendent ce modèle peu intéressant pour les entreprises du loisir qui in Fine ne savent pas vraiment combien leur coûtent leurs frais de transactions par carte bancaire.
C’est pourquoi, chez Guidap, nous avons décidé de lancer un nouveau service de paiement. En nous appuyant sur la technologie d’un des leaders européens du paiement, nous avons décidé d’offrir une solution de paiement où le coût de la transaction sera prévisible et sans surprise : Guidap Payments.
Cette offre, destinée uniquement aux établissements du tourisme est une offre tout compris : nous intégrons l’ensemble des coûts d’acquisition et de transaction dans un tarif unifié, un tarif simple comme Guidap. Vous pouvez enfin prévoir l’ensemble des coûts sans surprise ce qui facilite votre planification budgétaire.
Pour en savoir plus, nous vous conseillons de vous rapprocher de votre conseiller Guidap.
Source
https://www.adyen.com/fr_FR/what-is-interchange
https://www.adyen.com/fr_FR/ressources/qu-est-ce-que-l-interchange
Réglementation:
https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=celex%3A32015R0751
Informations sur les frais d’interchange de Visa et Mastercard
https://www.visa.co.uk/about-visa/visa-in-europe/fees-and-interchange.html#2
https://www.mastercard.com/europe/en/regulatory/european-interchange.html
https://www.americanexpress.com/ca/en/merchant/wholesale-discount-rate.html
