Los pagos con tarjeta de crédito son cada vez más populares, ya que ofrecen un método de pago fácil y seguro sin necesidad de dinero en efectivo.
En 2023, el 65% de las transacciones monetarias que pasaron por Guidap se realizaron con tarjeta, ya fuera en línea o a través de un terminal de pago electrónico (TPE).
Este servicio, práctico para los consumidores, tiene sin embargo un coste importante y a menudo opaco, que corre a cargo del comerciante por cada transacción.
En este artículo, intentaremos arrojar algo de luz sobre cómo se facturan estas transacciones, analizando el modelo más utilizado en el hobby: Intercambio Plus Plus (IC++).
Dada la complejidad del tema, hemos simplificado los conceptos a riesgo de que la información no sea del todo exacta. Citamos todas nuestras fuentes al final del artículo para que pueda ampliar sus conocimientos si lo desea.
Conceptos básicos de la facturación IC++ (Interchange Plus Plus)
En Francia, el modelo de tarificación IC++ es el más utilizado en el sector de los pagos. En teoría, este enfoque ofrece transparencia sobre los costes cobrados por cada parte implicada en la transacción.
En el modelo Intercambio Plus Plus, hay tres tipos de tasas por transacción:
- Tasas de intercambio cobradas por el banco del consumidor o titular de la tarjeta (esta es la sección "Intercambio" en "Intercambio Plus Plus").
- Tasas de intercambio aplicadas por Visa o Mastercard (es el primer "Plus" de "Interchange Plus Plus")
- El recargo de la entidad adquirente , normalmente su banco (éste es el segundo "Plus" de "Interchange Plus Plus").
¿Cómo se determinan las tasas de Intercambio Plus?
Las tasas de intercambio y de operador varían en función de una serie de variables, como el tipo de usuario (particular o empresa), el tipo de programa (débito, crédito, prepago), la zona de pago (Intra o Extra Europa) y el tipo de uso (terminales Eftpos, comercio electrónico, sin contacto). Estas tarifas están reguladas por ley y, por tanto, no son negociables.
Las comisiones del adquirente se fijan entre usted y su banco mediante un contrato VADS (Venta a Distancia Segura) a cambio de sus servicios obligatorios. La ley prohíbe a los comerciantes cobrar ellos mismos para evitar el blanqueo de dinero. La entidad adquirente (su banco) se encargará de procesar todos los pagos y devoluciones y de abonarle el dinero. Por estos servicios, su banco le cobrará una comisión por cada transacción.
El conjunto de las comisiones de intercambio, operador y adquirente constituye lo que se conoce como comisiones de adquisición de la transacción. Veremos cómo pueden variar estos costes según 3 escenarios posibles.
3 hipótesis de aplicación de las tasas de intercambio ++ a las actividades de ocio
Para nuestros 3 escenarios, tendremos en cuenta el siguiente esquema de tarifas IC++:
| Europa | Intercambio | Operador | Comprador | |
|---|---|---|---|---|
| Particulares | Flujo | 0,20% | 0,01% | 0,64% |
| Crédito | 0,30% | 0,02% | 0,84% | |
| Profesionales | Comercial | 1,30% | 0,02% | 1,54% |
| Fuera de Europa | 1,65% | 0,85% | 2,00% |
Supuesto 1: Un cliente particular compra 4 entradas de Accrobranche por 100 euros. Cuánto paga el Parque de Aventuras por esta transacción?
Aplicamos (tarjeta de débito Europa).
- Tasa de intercambio: 0,20% = 100 euros x 0,20% = 0,20 euros
- Comisión del operador: 0,01% = 100 euros x 0,01% = 0,01 euros
- Comisión del comprador: 0,64% = 100 euros x 0,64% = 0,64 euros
Coste total de adquisición de la operación: 0,20 euros + 0,01 euros + 0,64 euros = 0,85 euros
Escenario 2: Una empresa organiza una actividad de fomento del espíritu de equipo y paga 100 euros por un viaje en canoa utilizando la tarjeta de la empresa. Cuánto paga la base de piragüismo por esta transacción?
Aplicamos (tarjeta de visita Europa).
- Tasa de intercambio: 1,30% = 100 euros x 1,30% = 1,30 euros
- Comisión del operador: 0,02% = 100 euros x 0,02% = 0,02 euros
- Comisión del comprador: 1,54% = 100 euros x 1,54% = 1,54 euros
Coste total de adquisición de la operación: 1,30 euros + 0,02 euros + 1,54 euros = 2,86 euros
Escenario 3: Un turista extranjero no europeo compra una clase de kitesurf por 100 euros. Cuánto paga la escuela de kitesurf por esta transacción?
Aplicamos (tarjeta fuera de Europa).
- Tasa de intercambio: 1,65% = 100 euros x 1,65% = 1,65 euros
- Tasa del operador: 0,85% = 100 euros x 0,85% = 0,85 euros
- Comisión del comprador: 2,00% = 100 euros x 2,00% = 2,00 euros
Coste total de adquisición de la transacción: 1,65 euros + 0,85 euros + 2,00 euros = 4,50 euros
Las tasas de adquisición pueden variar enormemente en función del pago efectuado.
Cuando negociamos nuestro contrato VADS con nuestro banco, sólo negociamos el caso más sencillo. A menudo nos olvidamos de hablar de los casos más costosos. Rara vez mencionamos las tasas de intercambio y de operador, que suelen facturarse como parte de los gastos generales de la cuenta bancaria.
Tasas de aceptación adicionales
Acabamos de hablar de todos los costes asociados a la adquisición de un pago (Intercambio, Operador, Adquirente): como su nombre indica, se utilizan para adquirir un pago.
Para realizar pagos, es necesario utilizar dispositivos capaces de aceptar la solicitud de pago, como un terminal Eftpos o un módulo de pago en línea. Las empresas que publican estas herramientas se denominan Proveedores de Servicios de Pago (PSP). Están autorizados a utilizar su contrato VADS para procesar las solicitudes de pago, y reciben una comisión por su trabajo: la comisión de aceptación.
Estas comisiones se componen generalmente de comisiones de apertura, comisiones de suscripción y comisiones por transacción.
¿Cuál es el coste real de pagar con tarjeta bancaria?
Para calcular el coste total de una transacción no basta con mirar los gastos de transacción en su cuenta bancaria. Lo más frecuente es que su banco sólo muestre las comisiones de su entidad adquirente. Las comisiones de intercambio, las comisiones de operador y las comisiones específicas (tarjeta premium, Extra Europa, etc.) están incluidas en los gastos de gestión globales. Por lo tanto, es difícil saber exactamente cuáles son las comisiones de adquisición, a las que hay que añadir las comisiones de aceptación.
Para saber el coste total del pago con tarjeta, hay que sumar :
- Gastos de adquisición :
- Intercambio
- Operador
- Comprador (Banco)
- Tasas de aceptación:
- Instalación
- Suscripción
- Comisiones de transacción
He aquí un diagrama que resume todos los gastos aplicados a un pago con tarjeta
Para este ejemplo, utilizamos el caso 1 anterior, que implica unos costes de adquisición de 0,85 euros.
En cuanto a las comisiones de aceptación, suponemos que este mes el comerciante realizará 100 operaciones y que las comisiones del proveedor de servicios de pago son las siguientes: 30 euros de cuota mensual + 0,17 euros por operación.
La tasa de aceptación será de 0,47 euros:
- Suscripción prorrateada: 30 euros/100=0,30 euros
- Transacción = 0,17
Conclusión
Lo que queríamos mostrarte en este artículo es que el coste real de un pago con tarjeta de crédito es mucho más elevado que las comisiones que has negociado con tu banco, porque el modelo Interchange Plus Plus es complejo de entender. Su ventaja reside en la transparencia de sus costes. Las empresas saben exactamente cuánto pagan en concepto de tasas de intercambio, lo que les permite comprender mejor sus costes de procesamiento de pagos. Pero la complejidad de gestionar múltiples costes variables e impredecibles hace que este modelo sea poco interesante para las empresas de ocio, que en definitiva no saben realmente cuánto les cuestan las tasas de sus transacciones con tarjeta bancaria.
Por eso, en Guidap hemos decidido lanzar un nuevo servicio de pago. Basándonos en la tecnología de uno de los principales proveedores de pagos de Europa, hemos decidido ofrecer una solución de pago en la que el coste de la transacción será predecible y no habrá sorpresas: Guidap Payments.
Se trata de una oferta con todo incluido, dirigida exclusivamente a establecimientos turísticos: integramos todos los costes de adquisición y transacción en una tarifa única, tan sencilla como Guidap. Por fin podrá anticipar todos los costes sin sorpresas, lo que le facilitará la planificación de su presupuesto.
Para más información, póngase en contacto con su asesor Guidap.
Fuente
https://www.adyen.com/fr_FR/what-is-interchange
https://www.adyen.com/fr_FR/ressources/qu-est-ce-que-l-interchange
Reglamentos:
https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=celex%3A32015R0751
Información sobre las tasas de intercambio de Visa y Mastercard
https://www.visa.co.uk/about-visa/visa-in-europe/fees-and-interchange.html#2
https://www.mastercard.com/europe/en/regulatory/european-interchange.html
https://www.americanexpress.com/ca/en/merchant/wholesale-discount-rate.html
